二手车险变化明显,实施投保人遭交通事难获赔

2019-09-22 作者:新车导购   |   浏览(50)

日前,保监会对《中华人民共和国保险法》做出说明,这已经是《保险法》的第二次修订。由此,长期困扰投保人的“投保容易理赔难”问题有望得到解决,因为“书面通知所缺索赔材料”、“30天内作出核定”、“拒赔时说明理由”已明确写入法律。

新《保险法》实施半月成效如何?保险公司暂无新规车主理赔仍然不易。不少投保人遭遇交通事故后,往往由于材料不齐等因素难以获赔。

上月月底,全国各地掀起了一股宣传新版《保险法》的热潮。据了解,这次将于10月1日正式开始实施的新《保险法》,属全面修订,在现行《保险法》的基础上新增48条规定,删除19条,修订126条。使《保险法》从原来的158条增加到187条。

“30日内核定”拟写入条文

10月1日起,新的《中华人民共和国保险法》正式实施。之前有媒体报道,新法相比现行《保险法》最大的亮点就是要凸显对消费者权益的保护,以及对保险公司的更多约束。

与现行《保险法》相比,新《保险法》以人为本,在规范保险合同法律、健全行业基本制度、加强保险监管等方面做出了诸多完善,更加注重保护被保险人利益。新《保险法》的实施,进一步明确了投保人与被投保人的权责,可以有效减少车险理赔纠纷。

“投保容易,理赔拖沓”的现象在保险理赔案中数不胜数。核定时间长、理赔金拖欠最让车主们头疼。徐小姐于今年7月初发生了双车事故,她按照步骤报警、联系保险公司并准备好相关材料,但徐小姐却等到8月底都未得到理赔消息,每次投诉得到的只是保险公司的一句回答:“核实情况后尽快回复!”

记者走访了解到,由于新法在节假日正式开始施行,目前为止东莞众多车行纷纷表示,均未接到保险公司关于新版车险的相关规定和具体的调整举措。采访中不少车主表示:新法并不一定能解决理赔难。

今天,给大家解读一下新《保险法》,看看有哪些与咱们车主密切相关。

徐小姐碰到的这种情况,已经被明文写入此次草案中。“书面通知所缺索赔材料”、“30天内作出核定”、“拒赔时说明理由”等服务承诺明确写入条文。上海汇业律师事务所律师汤淡宁表示,此前,保险法只对赔偿金到账有10日的规定,而用于核损的期限却没有明确说法,所以投保人需一等再等。修改后的《保险法》意味着保险公司必须在发生事故40天内,做完核损、理赔金到账。但汤淡宁也提到,仅是规定30日内核定还不够,对超期的保险核定应明文规定需承担法律责任。尤其是涉及人伤的案件,要求保险公司按照最低标准先行赔付。

新法暂未惠及东莞市民

新版《保险法》人性化变化大

据记者了解,尽管2007年10月,上海23家财产保险公司共同签约的《上海市财产保险公司车险理赔服务承诺》中规定,索赔单证齐全,对索赔金额双方达成一致的:仅涉及车损的赔案,5日内支付赔款;涉及人伤的赔案,10日内支付赔款。但《承诺》实施10个月来,效果并不显著,大部分保险公司的理赔金在3个月内到账已算正常,半年到账也很常见。

记者走访东莞各大车行了解到,由于新法在节假日施行,截至昨日,这些车行均未接到保险公司关于新版车险的相关规定和调整举措。

从记者拿到的新版《保险法》与现行的《保险法》比较对照来看,新《保险法》在保护被保险人的利益方面更周到了,也让汽车理赔变得更加轻松。而这其中最大的亮点,除了车险未过户保险公司仍需买单、未尽说明义务免责条款将失效、行驶证未年审车主或可得赔付、二手车过户前准车主也能买车险等变化外,还有递交投保单须附格式条款、明确核赔及赔付时限、明确拒赔书面通知义务、明确一次补充理赔材料等方便措施,让车主可更为轻松地享受有车生活。

未上牌发生事故有望获理赔

东风日产雄峰保险专业姜姓负责人表示,暂未接到任何保险公司关于10月1日《保险法》实施政策变动通知。记者致电多家保险公司全国客服热线了解到,目前多数保险公司仍在处理系统升级阶段,暂未执行新规,预计将在近期内推行。

按照新版《保险法》规定,保险标的转让时,保险自动变更。此举有效避免了保险标的财产转让未及时办理保险合同过户更名手续导致的出险无法得到保险赔偿的情况。

由于消费者在填单交费到保险公司、最终同意承保之间存在时间差,那么在时间差中发生事故是否能得到理赔?车辆在上牌前必须购买交强险,然而在上牌前(未上临时牌照的车主)发生事故,保险公司不予理赔怎么办?

记者走访了解到,由于新老《保险法》存在过渡期,预计10月1日前购买保险的客户难以享受相关权利。

在参保中不少人都有一种感觉,免责条款多。而新《保险法》对免责条款说明义务作了具体规定,避免因保险销售人员对免责条款告知不到位产生的争议。

对于上述问题,《草案》也做出相关规定,明确了保险合同成立的时间期限:“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立”,同时增加了“依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可对保险合同的效力约定附条件或附期限”的规定。

有车行负责人提醒,由于“十一”放假,所有保险公司均未执行“新政”。节日期间投保的车主,若发现保单与“新政”相抵触,可事后主张权利。

二手车的保险一直是读者关心的一个热点,这次,新《保险法》对二手车的保险做了很多新规定,最明显的,除了上面提到的转让,新《保险法》还规定了对于财产保险合同只要在发生保险事故时,被保险人对保险标的享有保险利益,那么不是车主的人也可以购买保险。

汤淡宁认为,《草案》明确了保险合同的成立与效力,只要购买了车险,签订了保险合同,发生事故就可以得到保险公司的理赔。这对于新车主来说,是个非常有利的保护条款。

根据中国保监会的解释,新老《保险法》过渡时间为7个月,在过渡期内保险合同仍按照旧法解释。

而在具体的理赔环节上,新《保险法》的规定变化也不少。比如新版《保险法》第十七条第一款规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。”此外,关于赔付期限,新《保险法》规定:“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定……对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务……”

严打骗保 情节严重者吊销职业资格

新法让二手车主吃“定心丸”

在拒赔方面,新《保险法》对拒赔的规定更严格和明确了。其第二十四条规定:“保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后,对不属于保险责任的,应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书,并说明理由。”而在补充材料方面,则细化为:“保险人按照合同的约定,认为有关的证明和资料不完整的,应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。”

此前,保险从业人员与维修厂联合骗保的现象也屡被曝光,在此次草案中也增加了对这些违法行为进行从重处罚的条款。今后车主发现保险工作人员以虚构合同等方式进行理赔、骗取理赔金或其他不正当利益,以及挪用、侵占保险费,利用保险中介从事违法行为时,可向监管部门投诉。

针对二手车过户不及时导致的保险理赔纠纷的问题,新《保险法》也将给购买二手车的用户吃“定心丸”。

新版《保险法》各方看法多

现实中存在的保险违法行为还包括:保险中介机构隐瞒与保险合同有关的重要细节;强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同;未按照规定缴存理赔金或者投保职业责任险等。草案中也加重了对上述违法行为责任人的责任追究,除了对保险机构进行处罚,还新增了对直接负责人采取取消任职资格、实施市场禁入等处罚措施;对有违法行为的保险销售,可予以警告、罚款、吊销资格证书、实施市场禁入的处罚。

按照旧规,机动车在转让后,车主需到保险公司进行车险保单的变更过户,如果没有完成保单的过户,一旦出险,保险公司可以拒绝理赔。业界估算,近年来东莞二手车交易火爆,每年因保单未及时过户而出现理赔纠纷的不下百起。

对于新版《保险法》这些规定,记者采访了律师、保险从业人员和消费者,发现他们对这些规定可谓看法不一。

另一方面,监督部门也将对理赔核定进行更加严格的监督,包括对保险机构进行现场检查;进入涉嫌违法行为场所调查取证;询问当事人、查阅、复制、封存有关文件和资料;查询银行账户;申请人民法院冻结、查封涉案财产;对出现重大风险等情况的保险公司董事、监事、高级管理人员采取限制其出境、申请司法机关禁止其处分财产等措施。

根据10月1日实施的新《保险法》第四十九条规定,保险标的转让的,保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的,被保险人或者受让人应当及时通知保险人,但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的,保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内,可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的,应当将已收取的保险费,按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后,退还投保人。同时,被保险人、受让人未履行规定的通知义务的,因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金的责任。

不少保险从业人员从自身的角度出发,认为保险标的转让时,保险自动变更这一规定增加了风险的不确定性,对保险公司影响较大,可能会出现部分车主利用这一条款减少保费支出,将引起经营成本的增加。而对免责条款的说明义务作了具体规定则体现了保险法的进步,能减少投保人与保险人双方由于对合同条款理解不同引起的争议。

值得提醒的是,虽然车辆转让后,车险保单也自动变更,但如果车辆的承保风险发生变化,保险公司也有权利拒赔或部分拒赔。如家庭用轿车变成了营运车辆,由于这两种车投保的费率也是不一样的,今后发生事故就可能得不到赔偿。

对于保险赔付的期限及补充材料的规定,某保险公司的从业人员李亮认为,新规定为规范保险公司的理赔流程提供了法律依据。同时对保险公司理赔人员的素质提出了更高的要求,要求理赔人员要拥有过硬的专业技能和高度的责任心。这个法律约束能提升保险公司自身的售后服务,对保险业的持续发展有正面的积极作用。

解决理赔难问题尚需时日

而对于保险标的自动变更和免责说明,律师赵成则认为,新《保险法》针对因转让导致危险程度明显增加的情况规定需要保险人决定是否继续承保,这种修订是一种明显的进步。同时,新《保险法》关于责任免除条款效力的规定可操作性更强,这样修改更利于限制保险人利用责任免除条款损害被保险人利益。

理赔难一直是出现事故后投保人与保险公司最为尖锐的矛盾之一,不少投保人在遭遇交通事故后,往往由于材料不齐全等因素,遭遇频繁奔走的烦恼,并导致理赔一拖再拖。

利益有保障消费者叫好

根据新《保险法》第二十三条规定,保险事故发生后,投保人、被保险人或受益人提出索赔时,保险公司如果认为需补交有关证明和资料,应当及时一次性通知对方;材料齐全后,保险公司应当及时做出核定,情形复杂的,应当在30天内作出核定,并将核定结果书面通知对方;对属于保险责任的,保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款;对不属于保险责任的,应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

相对于保险从业者和律师,消费者对新《保险法》的叫好声显然更高。

新规对理赔时间有明确的时间表,保险公司必须在接到理赔申请30日内理赔或有明确的说法,这意味着保险公司不能再以准备材料、正在审查为由耍花枪,延误理赔时间。

尤其是对于保险标的自动变更这一条,众多车主一致叫好。郑州市民孙先生说,自己曾经中过这一条的招。他前年把自己的车辆转让给了一个朋友,车辆过户后,因为其他原因没有来得及办保险过户,结果朋友驾车的时候出了事故,最后保险公司拒赔,朋友只好自己掏钱修车。“如果这新《保险法》早实施几年,那我也就没那麻烦了。”他感慨道。

理工学院的一位教师曾先生告诉记者,他觉得新法虽然出了,但是理赔难的问题估计并不是一时半会能解决的。他认为要进一步解决保险理赔难的问题,在立法上应更加畅通理赔渠道,合理分配保险理赔中的举证责任。“在遭遇拒赔时,由保险人承担举证责任。以后应该对保险人在保险合同中设立免责条款,不仅要求文字表述明白无误,而且要求明确告知投保人,投保人也对此明白无误,否则不能够免责。”

郑州车主李东野认为,新《保险法》对被保险人的利益保障明显提升了。他说,以前在签订合同时,车险代理人员只会给一张简单列出投保项目以及费用的投保单给车主,有的车主跟代理人员索要保险条款,他们为了图省事会说没有带保险条款,这实际上损害了投保人作为合同当事人的知情权,让大家在投保时更加依赖代理人员的建议。新法规定递交投保单须附格式条款,可以令车主在投保前深入了解保险合同,减少盲目投保。

莞信律师事务所的谭律师也是位车主,他也认为,一些可能产生明显争议的或者有歧义的条款,国外就会应赔尽赔,而我们国家保险法很明显做不到这点。“只要保险关系存在,而且索赔不是建立在故意欺诈的基础上的,其实都应让受益人得到赔偿。”谭律师还认为,在理赔时,应当按照普通人的理解能力认定专业术语的含义,除非保险合同中已经明示了该专业术语的专业含义。

而有的消费者则对明确拒赔理由和补充材料的规定表示了高度的认同。车主赵女士就认为,一般而言,消费者的保险知识不如保险公司丰富,保险公司书面做出拒赔通知,可以让被保险人或受益人了解不赔的理由,分析理由是否合理合法,从而更好地保护自己的合法权益。而在保险公司故意扯皮的时候,明确补充理赔材料的规定可以防止保险公司为拖延赔付时间,反复要求车主补充提供有关证明和材料,更好地保护被保险人的利益。

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